Рефинансирование материнского капитала

Простыми словами на тему: "Рефинансирование материнского капитала" с комментариями и выводами. Если в процессе прочтения возникнут дополнительные вопросы, вы всегда можете их задать дежурному юристу.

Материнский капитал теперь можно тратить на рефинансирование ипотеки независимо от даты выдачи кредита

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

10 июля 2018 07:25

В июне этого года премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление, согласно которому материнский капитал теперь можно использовать на перекредитование ипотечных кредитов, вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Ранее средства маткапитала можно было использовать на рефинансирование кредитов, но только в том случае, если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей — то есть до того момента, когда родители получили право на капитал. Нововведение снимает это ограничение, позволяя расходовать маткапитал на перекредитование ипотечных займов вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Теперь, если заемщик решит выплатить основной долг или проценты по рефинансируемому кредиту, используя для этого материнский капитал, дата оформления кредита не будет иметь значения. Однако, речь не идет о штрафах, комиссиях и пенях за просрочку. Кредит должен быть взят на приобретение или строительство жилья.

Новые правила затронут не только кредиты, но и займы.

В последнее время в России сложилась тенденция по снижению ставок по ипотеке, и довольно большое количество семей, которые имеют материнский капитал, выразили желание направить его на рефинансирование кредитов.

Напомним также, с начала этого года российские семьи, в которых в 2018-2022 годах появится второй или третий ребенок, могут воспользоваться льготными условиями кредитования, чтобы улучшить свои жилищные условия. Льготную ипотеку под 6% также можно гасить средствами материнского капитала. Дожидаться трехлетия ребенка, давшего право на сертификат, при этом не обязательно.

Для справки:

Перекредитование – рефинансирование. Эта процедура представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального.

Стоит отметить, что рефинансирование – это не «перезайм», когда не хватает денег на оплату по кредиту. Самое важное в нем – получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. В последнее время по рынку ипотеки наметилась четкая тенденция к ее снижению. Поэтому ипотечные кредиты, взятые несколько лет назад, выглядят слишком дорогими на фоне сегодняшних предложений банков. Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит, или в другом кредитном учреждении.

Материнский капитал можно использовать на рефинансирование ипотеки независимо от даты возникновения права

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

13 июня 2018 12:09

В последние годы Российская Федерация имеет положительную динамику рождаемости, обойдя почти все европейские страны. Положительное влияние на рождаемость оказала поддержка государства в ввиде материнского (семейного) капитала.

Данный вид государственной помощи действует с 01.01.2017 года на основании Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Получить сертификат можно при рождении или усыновлении второго или последующих детей. На сегодняшний день размер материнского (семейного) капитала составляет более 453 тысяч рублей.

Премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление, согласно которому с 13.06.2018 г. материнский (семейный) капитал теперь можно использовать на рефинансирование ипотеки вне зависимости от того, когда возникло право на МСК.

Председатель Правительства РФ напомнил, что до вступления в силу изменений средства материнского (семейного) капитала можно было использовать на рефинансирование ранее взятых кредитов под строительство и приобретение жилья, но только в том случае, если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей.

«Это не очень удобно, людям нужна большая свобода в распоряжении деньгами», — подчеркнул Д.А. Медведев.

Теперь, если заемщик решит выплатить основной долг или проценты по рефинансируемому кредиту, используя для этого материнский (семейный) капитал, не будет иметь значения дата возникновения права. Однако речь не идет о штрафах, комиссиях и пенях за просрочку. Кредит должен быть взят на покупку либо строительство квартиры или дома.

С 01 января 2007 года Пенсионным фондом Югры было выдано сертификатов на материнский (семейный) капитал более 122 тысяч, с 01.01.2018 выдано более 4 тысяч сертификатов. Общий объем средств, направленных на реализацию программы составляет 26, 1 млрд. рублей, в том числе с начала 2018 года 1, 2 млрд. рублей.

Материнский капитал поможет рефинансировать кредит

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

19 июля 2018 05:29

Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 31 мая 2018 года №631 «О внесении изменений в пункт 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» материнский капитал теперь можно использовать на перекредитование ипотечных кредитов независимо от даты выдачи кредита.

Ранее средства маткапитала можно было использовать на рефинансирование кредитов, но только в том случае, если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей — то есть до того момента, когда родители получили право на капитал. Нововведение снимает это ограничение, позволяя расходовать маткапитал на перекредитование ипотечных займов вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Теперь, если заемщик решит выплатить основной долг или проценты по рефинансируемому кредиту, используя для этого материнский капитал, дата оформления кредита не будет иметь значения. Однако речь не идет о штрафах, комиссиях и пенях за просрочку. Кредит должен быть взят на приобретение или строительство жилья.

Новые правила затронут не только кредиты, но и займы.

Напомним также, с начала этого года российские семьи, в которых в 2018-2022 годах появится второй или третий ребенок, могут воспользоваться льготными условиями кредитования, чтобы улучшить свои жилищные условия. Льготную ипотеку под 6% также можно гасить средствами материнского капитала. Дожидаться трехлетия ребенка, давшего право на сертификат, при этом не обязательно.

Рефинансирование представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального (не путать с «перезаймом», когда не хватает денег на оплату по кредиту). Самое важное в нём – получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит, или в другом кредитном учреждении.

Читайте так же:  Порядок покупки жилья за материнский капитал

Рефинансирование и материнский капитал

Почему пользоваться материнским капиталом нужно осторожно. Как использование МК может помешать рефинансировать ипотечный кредит

Как материнский капитал может помешать рефинансированию кредита

Материнский капитал — помеха рефинансированию кредита.
Вы не знали?
Теперь знайте.
И, если у Вас есть ипотека, радуйтесь, если Вы еще не успели воспользоваться материнским капиталом.

Материнский капитал — помеха рефинансированию

Материнский капитал — помеха рефинансированию

07 августа 2017 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Здравствуйте.
С вами я, Дмитрий Овсянников.

Хорошая вещь материнский капитал! Использовал его на погашение ипотечного кредита — и создал себе проблемы на ровном месте.

Ситуация:
Есть заемщик. У него остаток долга по кредиту, допустим, 4 миллиона рублей.
Процентная ставка — 15 процентов годовых.

Казалось бы: можно рефинансировать кредит, и платить новому банку по ставке 11% годовых, что на 4 процентных пункта ниже, чем у заемщика сейчас.

То есть разница получается 4 процентных пункта, что при кредите в 4 миллиона рублей, дает экономию за год — 160 тысяч.
То есть вот так вот: снизил процентную ставку рефинансировал, и не доплатил банку 160 тысяч: сохранил для семейного бюджета.

Но заемщик будет пользоваться кредитом не один год, а, допустим, лет десять.

Подставим данные кредитный калькулятор, учитывая что проценты начисляются на остаток долга, и вычисляется по формуле аннуитетных платежей.

Итак: четыре миллиона, 15% годовых.

Смотрим, сколько человек за 10 лет заплатит банку.

А заплатит он банку — 3744000, и даже немножко больше: это только в виде процентов.

Если процентная ставка будет 11% годовых, то при том же остатке долга, заемщик заплатит 2612000.

То есть рефинансирование позволит сэкономить такому заемщику более полутора миллиона рублей за 10 лет пользование кредитом, что в общем-то неплохо.

Но заемщик использовал материнский капитал на погашение части долга, аж целых 453000 рублей: именно такой размер материнского капитала в 2017 году.
Использовал заемщик — и всё: и новый банк не готов рефинансировать его кредит.
Ну а прежний банк не готов рефинансировать кредит и подавно.

Ну потому, что для прежнего банка заемщик это источник дохода. Заемщик платит проценты по кредиту и, соответственно, чем выше процентная ставка — тем больше денег получит банк. Чем меньше процентная ставка — тем меньше денег получит банк.

И, когда заемщик приходит в свой собственный банк, и говорит: «А снизьте-ка мне процентную ставочку, пожалуйста», — то в банке понимают, что заемщик просто предлагает уменьшить прибыль банка. А банку это не нужно.

И поэтому свой собственный банк отказывается рефинансировать кредит своих заемщиков, а новому банку заёмщик не нужен.
Почему?
Потому что он использовал материнский капитал.
А значит, в соответствии с правилами, он должен наделить детей собственностью в той квартире, на которую материнский капитал и был использован.

И как только в квартире появляется доля ребенка (несовершеннолетнего ребенка) то что получается? Что банк должен принять квартиру в залог, в которой есть доля несовершеннолетних детей. А такая квартира в залоге банку не нужна.
Почему?
Потому что дети не обязаны платить по обязательствам своих родителей. И, следовательно, если в квартире будет хоть какая-то доля принадлежать несовершеннолетним детям, значит, если заемщик не будет платить — банк не сможет наложить взыскание на всю квартиру целиком. Он не сможет продать эту квартиру чтобы компенсировать свои убытки.
Часть квартиры, за минусом детской доли — да, пожалуйста.
Но доля квартиры стоит значительно меньше, чем целая квартира, пусть даже это доля почти равна целой квартире. Но это — доля.

И поэтому, такая квартира, где есть доля несовершеннолетних детей, новому банку не нужна.
И поэтому он отказывается от рефинансирования кредита, он отказывается от такого заемщика.

И вынужден наш заемщик платить по ипотечному кредиту по повышенной процентной ставке.

Хотя мог бы сэкономить полтора миллиона рублей, и, если бы не использовал материнский капитал, и не потратил бы на погашение кредита 453000 рублей.

Нет, я не призываю не пользоваться материнским капиталом, ни в коем разе! Всё-таки это деньги, и их нужно использовать.
Только нужно подумать: а когда лучше всего использовать эти деньги?

Вот смотрите: если бы заемщик сперва рефинансировал кредит, а уже на погашение нового кредита использовал материнский капитал — было бы всё совсем иначе. В этом случае, он не должен был бы наделять детей собственностью, в то время, пока квартира находится в залоге нового банка.
Новый банк принял бы эту квартиру в залог, и, соответственно, рефинансировал бы кредит заемщика. И заемщик мог бы получить кредит по более низкой процентной ставке, и платить по более низкой процентной ставке.
И в нашем примере, сэкономил бы себе полтора миллиона рублей.

Но он уже воспользовался материнским капиталом. Зря.

Так вот, дорогие мои, прежде чем пользоваться материнским капиталом, зайдите на консультацию к риэлторам, ну либо к тем людям, кто в этом разбирается. И выстройте стратегию: что вы собираетесь делать со своей недвижимостью в перспективе лет на 10.

И тогда уже будет понятно, когда, и на покупку какой квартиры, и на погашение какого кредита лучше всего, выгоднее всего, использовать материнский капитал. Когда материнский капитал станет для вас помощью в решении жилищного вопроса, а не навредит.

Спасибо за внимание.
С вами был я, Дмитрий Овсянников, и проект «ipotek.ru об ипотеке по-русски»

Если у вас есть вопросы по ипотеке недвижимости — задавайте их подписывайтесь на наш видеоканал, ну и ставьте «лайки».

Кто нибудь делал рефинсирование ипотеки после использования мат капитала

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Кто нибудь делал рефинсирование ипотеки после использования мат капитала». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Использование материнского капитала для погашения части ипотеки обернулось неожиданными проблемами для заемщиков при попытке рефинансировать кредиты. Традиционно новый банк устанавливает повышенную процентную ставку до передачи квартиры в залог. Однако обременение имущества, часть которого принадлежит несовершеннолетним, возможно только с разрешения органов опеки, которые его зачастую не дают.

Однако есть некоторые моменты и особенности правовых норм, препятствующие его использованию для рефинансирования ипотеки. На них и юридических новшествах, касающихся использования материнского капитала при рефинансировании ипотеки, будет заострено внимание в данной статье. Возможность использования Материнского капитала на оплату ипотечных кредитов сделала программы кредитования популярными и востребованными. Однако многие заемщики не справляются с обслуживанием долга.

Читайте так же:  Республиканский материнский капитал хакасия

Перекредитование ипотеки с использованием маткапитала

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

  • Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  • Изменяется срок выплаты кредита

В разных банках разные условия. У нас была ипотека в сбере, внесли мат, кап. А в апреле слелали рефенанс в Райфазен банк под 10,9%.

Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.Согласно законодательству, погашение ипотечного займа материнским капиталом влечет за собой выделение равных частей детям. Это обязательное требование. В течение 6 месяцев недвижимость должна быть оформлена в долевую собственность.

Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо мэру Москвы Сергею Собянину с просьбой разрешить проблему рефинансирования ипотеки, взятой с использованием средств материнского капитала. На фоне снижения ЦБ ключевой ставки банки уменьшают проценты по ипотеке, что позволяет заемщикам рефинансировать действующие кредиты на более привлекательных условиях. Однако на практике сократить расходы удается далеко не всем.

ВТБ по телефону перечислил все требования, вроде как по всем подходим, если получить согласие пенсионного фонда. Сколько по времени получали это согласие?

Федеральный закон 256-ФЗ (т. н. закон о материнском капитале — на самом деле название длиннее и сложнее) в пункте 6 статьи 10 четко регламентирует целевую направленность помощи государства. Материнским капиталом можно погасить первоначальный взнос при получении ипотеки и основной долг, если кредит уже взят на момент рождения ребенка. Есть также возможность распределить средства между обеими этими направлениями.

У меня есть двое детей и ипотека. Часть ипотеки мы погасили досрочно средствами маткапитала. Как мне рефинансировать эту ипотеку в другом банке? Что делать со службой опеки? Все говорят разное — проясните, пожалуйста. Спасибо!

Как использовать материнский капитал для рефинансирования

Использование материнского капитала для рефинансирования никак не ограничено, так как в 2018 году рефинансирование юридически приравняли к первичному кредитованию. Когда вы погашаете часть ипотечного кредита средствами маткапитала, вы оформляете у нотариуса письменное обязательство о выделении долей. То есть подписываете документ о том, что оформите купленное жилье в общую собственность и выделите доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Согласно практике, можно найти выход из данной ситуации. Деление недвижимости на части между родителями и детьми обязано произойти в течение полугода. Поэтому специалистами рекомендуется в этот период оформить перекредитование ипотеки до законного вступления ребенка в право долевой собственности.

В втб вот гасили досрочно типа. На 4 к платеж уменьшился. Надо идти в пфр, с документами на квартиру, справкой об остатке долга (она платная в втб, 500 р и делается 3 дня, действует месяц), обязательством от нотариуса что выделишь доли детям (образец дают в пфр), продаешь документы и ждешь.

Можно ли использовать маткапитал после рефинансирования?

Когда ипотека оформляется с участием МК, заемщик подписывает нотариальное соглашение в ПФ РФ, что после погашения кредита и снятия с жилья обременения, он обязуется выделить доли в приобретенном жилье на несовершеннолетних детей. При процедуре рефинансирования получается юридический казус: заемщик снимает обременение со своей квартиры у одного банка, чтобы заложить недвижимость другой кредитной организации, поэтому кредитные организации с осторожностью относятся к проведению таких сделок. В процессе переоформления новому кредитору достается залог с долей несовершеннолетних детей, поэтому реализовать недвижимость в случае необходимости не получится, т. к. согласно ГК РФ, дети не несут ответственность по долгам своих родителей.

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет. Любой ипотечный заем предполагает внесение первоначального денежного взноса. Правительство Российской Федерации позволило семьям использовать материнский капитал для жилищных нужд. В частности, покупки квартиры в кредит.

Применение материнского капитала: возможные направления

Видео (кликните для воспроизведения).

Получается, что использование материнского капитала в оплату первоначального взноса при первичной ипотеке может стать проблемой для дальнейшего рефинансирования кредита.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Последние три пункта наиболее популярны среди многодетных семей в силу того, что не всегда имеющиеся жилищные условия подходят для воспитания большого количества детей. Так, средства, полученные по материнскому капиталу, можно использовать для погашения ипотечного кредита. Происходит в двух формах:

  • деньги направляются на погашение ранее оформленного ипотечного займа;
  • материнский капитал выступает первоначальным взносом по кредиту.

[3]

Материнский капитал, предоставляемый в соответствии с действующим законодательством РФ семьям с двумя и более детьми, является эффективным инструментом государственной помощи. Граждане многих стран могут позавидовать такой поддержке.

Подать заявку на рефинансирование

Исходя из этого, новый кредитор не спешит заключать с дебитором соглашение, то есть производить процесс рефинансирования. В силу неисполнения долговых обязательств, залоговую недвижимость, в которой прописаны несовершеннолетние дети, нельзя потребовать от должника. Отсюда также вытекает правило, что ребенок никак не отвечает за долги родителя.
При рефинансировании ипотечного кредита обременение в пользу старого банка снимают и накладывают другое — в пользу нового банка. Формально получается, что кредит погашен, обременение снято и, согласно обязательству, в течение 6 месяцев нужно выделить доли детям. А их не выделяют, и через несколько дней на квартиру вновь накладывают обременение в пользу другого банка. Чтобы избежать этой спорной ситуации, некоторые банки предпочитают не связываться с такими кредитами.

Читайте так же:  Материнский капитал прописка в другом городе

В этом случае проблема возникает с целью кредитования. МК может быть использован на приобретение жилого помещения, а в случае рефинансированного кредита недвижимость уже не приобретается, и кредит выдается под имеющееся в собственности у заемщика имущество. Целью договора является снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования.

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки.

Есть кредитные компании, которые предлагают оформить услугу: банк Дельта кредит, УралСиб (для определенных категорий заемщиков). На сайтах банков прямая информация отсутствует, банки рассматривают заемщиков в индивидуальном порядке. Решение кредитной организации зависит от многих параметров: суммы и срока кредитования, платежеспособности заемщика, его кредитной истории, статуса в банке и т. д.

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

  • на уплату первоначального взноса при получении нового кредита;
  • на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.

Решила сообщить тебе новость- рефинансировать ипотеку, гашеную мат.капиталом, няльзя. Пенсионный фонд говорит, что он не при делах и таких справок не дает, отправляет в банк обратно.Банк говорит, что без разницы кто выдаст справку, но справка нужна. Предложили съездить в опеку.

Последние три из перечисленных вариантов использования сертификата на материнский капитал напрямую касаются важнейшей проблемы, стоящий перед большинством многодетных семей.

Моим знакомым в Сбере сказали все можно, а я сказала нельзя. В итоге как до дела дошло Сбер отказал. Двое знакомых с маткапиталом рефинансировались в Райффайзене.

Некоторые, но не все. Я рекомендую вам позвонить на горячую линию интересующего вас банка и узнать, рефинансирует он такие кредиты или нет. Есть шансы все-таки найти подходящий банк.

При этом, поскольку банк, выдавший новый кредит, остается без обеспечения, он вынужден увеличивать процентную ставку, которая в итоге превышает ставку по первоначальному кредиту. В связи с этим ассоциация просит дать поручение выработать единые критерии, рекомендованные при рассмотрении органами опеки обращения заемщиков за получением разрешения на заключение договора ипотеки при рефинансировании кредита с использованным материнским капиталом.

Проблема рефинансирования ипотеки после применения материнского капитала

Просьба помочь с возникшим вопросом:

в 2015 году была приобретена квартира в ипотеку. Собственность долевая 5050 с супругой. В декабре 2015 был применен материнский капитал для погашения части очередных платежей. Было написано обязательство о выделении детям долей в 6 месячный срок после снятия обременения(ипотеки) с квартиры.

Сейчас на дворе 2017й, ставки по ипотеке существенно снизились (на 4-5 п.п.). Возникла идея рефинансировать ипотечный кредит в другом банке. Все бы отлично, но ! Процедура рефинансирования подразумевает краткосрочное, но все же снятие обременения с квартиры, в процессе передачи в другой банк. В банках где мы хотим рефинансировать ипотечный кредит, не рассматривают ипотеку квартиры с «детским вопросом» — выделенными долями детей и просят некую справку, письмо или иной официальный документ с Пенсионного фонда о согласии в передаче объекта залога с одного банка в другой.

Резюмируя: Как же рефинансировать ипотеку квартиры с использованным материнским капиталом, если по закону я должен выделить доли детям и под квартиру с возникшим «детским вопросом» никто ипотеку не даст. Заранее спасибо!

Предусмотрено ли рефинансирование после использования мат капитала?

Здравствуйте в декабре 2015 взяли квартиру в ипотеке, в сентябре 2017 погасили часть средствами мат капитала. Сейчас хотим сделать рефинансирование ипотеки в другом банке. Банк требует справку от опеки что не против перекредитования. Опека такое не дает. Как совершить сделку обезапасить себя юридически? Поможет ли составление нового обязательства о выделении долей детям? Или нужно сделать что то другое. Например если выделить доли в др собственности?

Ответы юристов ( 2 )

Основным условием предоставления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий является обязательство закрепить доли в приобретаемом жилом помещении за всеми членами семьи лица, обратившегося за направлением средств материнского капитала в погашение ипотеки.

При том, что имеется возможность облегчить условия выплаты ипотечного кредита посредством перекредитования в другом банке, интересы участников сделки не страдают. Банк — первоначальный заемщик принял средства материнского капитала в оплату кредита. Новый кредитор в порядке перекредитования принимает Ваш долг по кредиту в меньшем объеме, чем был долг до перекредитования. Заявлять о нецелевом использовании средств материнского капитала в таком случае невозможно.

Полагаю, что отказ органа опеки как раз не в интересах детей. Основное требование, которое должен отследить орган опеки, это то, что сохранены обязательства по оформлению долей в праве собственности на квартиру в том же объеме.

Речь идет только об ипотеке — залоге недвижимости — т.е. возможности отчуждения жилого помещения в пользу кредитора, но это не является соглашением об отчеждении увартиры, тем более, что такой залог уже имеется и при перекредитовании банк — первозачальный кредитор передает Вашу закладную новому кредитору, что не лишает его такого права и без перекредитования, просто указав Вам на необходимость осуществлять платежи в том же объеме и в те же сроки новому владельцу закладной.

На мой взгляд отказ органа опеки в даче согласия на совершение перекредитования может быть обжалован в суде

Опека не дает никакого документа все в устной форме. Если не выделим типо будет прокурорская проверка тк ипотеку погасили ( в которой использ мат кап) а доли не выделили. Что сделать новое обязательство или что то другое. Что предоставить банку?

Во первых, как я понимаю, ипотеку Вы еще не погасили.

Во вторых, прокурорская проверка не должна Вас пугать, т.к. Вы не нарушаете ни чьих прав и интересов и действуете именно в интересах семьи. В третьих, доли в праве собственности могут быть изменены только после получения закладной или с согласия держателя закладной.

Определение Ленинградского областного суда от 25.11.2015 N 33-5874/2015
Требование: Об оспаривании решения об отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала, обязании перечислить средства капитала на погашение долга по кредитному договору.
Обстоятельства: Ответчиком принято решение об отказе в перечислении средств материнского капитала на погашение рефинансируемого кредита, предоставленного для исполнения обязательства по ипотечному кредиту, поскольку кредитные обязательства возникли у истца до возникновения права на получение меры государственной поддержки (до рождения второго ребенка).
Решение: Требование удовлетворено.

  • 7,0 рейтинг
  • 2560 отзывов эксперт
Читайте так же:  Заказать выписку из материнского капитала

Обязанность выделения долей в ипотечной квартире после погашения основного долга и процентов (части основного долга и процентов) материнским капиталом предусмотрена Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». В части 4 статьи 10 вышеуказанного закона закреплено, что купленное за счёт средств материнского капитала жилое помещение оформляется в общую собственность родителей и всех детей, в том числе последующих с определением размера долей по соглашению.

Но Вы-то кредит ещё не погасили. Следовательно, обязанность такая у Вас ещё не возникла.

Помощь или препятствие — рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

С недавнего времени средства материнского капитала власти разрешили использовать на погашение ипотечного долга, вне зависимости от того, когда он был взят. До этого таким правом могли воспользоваться лишь те, кто оформил ипотеку до появления на свет второго ребенка. Это, бесспорно, отличная подмога для молодых семей.

Однако зачастую денег от мат.капитала не хватает на полное погашение задолженности, а займ был взят под очень большой процент. В таких случаях сразу возникает мысль о рефинансировании кредита под более выгодные условия. Выясним, можно ли рефинансировать ипотеку при использовании материнского капитала? С какими проблемами придется столкнуться? Подберем наиболее выгодное решение оплаты ипотечного долга.

Общая информация по закону

В ФЗ №102 от 16 июля 1998г. разъяснены основные положения, касающиеся ипотечного кредитования, дано понятие термину «ипотека», регламентированы права и обязанности участников ипотечной сделки. Кроме этого закона, при оформлении кредитов на недвижимость, участники попадают под действие следующих законодательных актов:

  • ЖК РФ;
  • ФЗ №218 от 10 декабря 2004г (в нем дается пояснение к термину «кредитная история»);
  • Законы, принятые местными органами самоуправления.

Что касается рефинансирования, это понятие набрало популярность среди граждан лишь в последние пару-тройку лет. На данный момент, государством разработан ряд программ по рефинансированию, которыми могут воспользоваться как отдельные слои населения (бюджетники, многодетные семьи, военные), так и обычные среднестатистические клиенты банков.

Изменения условий ипотечного кредита

Изменить условия по ипотечному кредиту можно 2 способами:

  1. В своем банке-кредиторе.
  2. В другом банке путем заключения нового договора.

Если клиент оказался в трудной жизненной ситуации, он может подать заявку в свой банк на рефинансирование ипотеки. Для этого, помимо заявления, ему необходимо предоставить доказательства тяжелого финансового положения: справку о заработке, медицинское заключение или свидетельство о рождении ребенка. В этом случае заимодатель пересматривает условия договора и дает клиенту время на исправление ситуации (кредитные каникулы), снижает ставки по процентам или увеличивает сроки по кредиту (при этом уменьшаются ежемесячные выплаты).

В условиях конкуренции на рынке ипотечного кредитования ставки по займам постоянно снижаются, банкам приходится предлагать все более выгодные условия. Многие клиенты используют предложения путем рефинансирования своего ипотечного долга. Процедура выглядит примерно так: новый, выбранный клиентом банк, оплачивает первоначальный займ должника, переводя на себя право требования по кредиту вместе с закладной на имущество. Такая сделка выгодна как для кредитора, так и для заемщика: банк получает нового клиента, а должник – более выгодные условия по ипотеке.

Когда это может быть выгодным?

С конца 2016-начала 2017 гг. ЦБ начал значительное понижение ключевой ставки. В связи с этим все ставки по кредитам, в том числе и ипотеке, снизились сразу на несколько единиц. Так, например, если в 2015 году ипотеку выдавали в среднем под 14-15%, то к 2018 году эти показатели снизились до 8,5-10% годовых. Соответственно, те клиенты, что брали займ до начала понижения ставок, несут значительные убытки: при равных условиях, их ежемесячные платежи и сумма переплаты значительно выше тех, кто оформлял недвижимость по ипотеке с 2017 года.

Кредитные организации, дабы уравнять положение своих клиентов, пошли навстречу, разработав различные программы по рефинансированию ипотек. Если сумма кредита большая, то снижение процентной ставки даже на несколько пунктов может значительно снизить как переплату, так и размер ежемесячных выплат.

Что касается рефинансирования ипотеки с материнским капиталом – здесь нужно смотреть по ситуации, в некоторых случаях тратить капитал на погашение ипотеки может быть невыгодным. Рассмотрим этот вопрос более подробно.

Как рефинансировать при использовании маткапитала?

Правила использования средств со счета материнского капитала прописаны в ПП №862 от 12 декабря 2007 года. По этим правилам (с учетом последних правок) МК можно использовать для погашения ипотеки или оплаты первого взноса за жилье. То есть, при появлении второго ребенка, родители имеют право погасить часть долга (либо процентную часть) этими средствами, при этом снизив ежемесячный платеж и переплату.

По сути, данная процедура даже не будет называться рефинансированием, ведь банк-кредитор остается тот же, договор прежний, к нему составляется лишь доп.соглашение. Это, скорее, досрочное погашение кредита с помощью государственных стимулирующих выплат. Для того чтобы использовать МК на погашение ипотеки, заемщику следует выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в ПФ и оформить сертификат на капитал.
  2. Посетить банк и уведомить о своем намерении досрочно погасить кредит, взять справку об остатке долга.
  3. Оформить у нотариуса обязательство о выделении детям долей в квартире.
  4. С пакетом документов прийти в ПФ, взять расписку о получении бумаг.

Рассмотрение заявления длится около 60 дней. После этого Пенсионный фонд уведомляет клиента о решении. В случае положительного ответа, деньги банку приходят безналичным платежом на ссудный счет заемщика. Если кредит не погашен, а клиент желает уменьшить ежемесячный платеж, ему следует снова посетить банк, написать заявление и составить доп.соглашение с новыми условиями выплат, где будет снижен платеж либо уменьшен срок кредитования.

Подводные камни

Однако рефинансирование ипотеки с материнским капиталом не всегда выгодно, есть ситуации, при которых лучше отказаться от этой идеи, а МК направить на другие цели. Например, если долг слишком большой, а государственные средства способны покрыть лишь его малую часть, заемщику все равно придется продолжить выплаты как основного долга, так и процентов. При высокой ставке по ипотеке, в данном случае, целесообразнее будет подать документы на рефинансирование в другую кредитную организацию и снизить процент по займу.

Читайте так же:  Копия обязательства по материнскому капиталу

Согласно ПП №862, материнский капитал можно потратить и на погашение процентов по займу. Но это будет выгодно только в том случае, если должники не планируют снижать сроки по ипотеке, а хотят уменьшить ежемесячные платежи.

Если говорить об использовании материнского капитала на погашение уже рефинансированной ипотеки, здесь могут возникнуть трудности. Дело в том, что средствами МК можно погасить только первичный кредит. Рефинансирование же представляет собой «займ на погашение долга перед 3 лицом». То есть ПФР может расценить попытку погашения такого кредита, как нецелевое использование государственных выплат (что, кстати, чревато уголовным наказанием).

Некоторые особенности

Использование материнского капитала при приобретении жилья в ипотеку имеет ряд особенностей и ограничений. Это связано с тем, что в любом случае (погашение основного долга или процентов, оплата первоначального взноса) собственниками жилья со внесенным МК станут несовершеннолетние дети.

Возможно ли перекредитоваться после реализации сертификата?

По закону, дети не несут ответственность перед банком за долги родителей. А так как ипотека была оформлена с использованием средств МК несовершеннолетним должны быть выделены в доли квартире. Дети – это особо охраняемая государством и законодательством часть населения, выгнать их из жилья, даже если оно находится в залоге у банка, никто не имеет права.

Рефинансируя ипотеку с уже использованным материнским капиталом, кредитор рискует остаться и без денег (в случае отказа должников оплачивать займ), и без недвижимости. Банки на это не идут, поэтому перекредитование ипотеки после реализации МК в нашей стране не практикуется.

Функции АИЖК в рассматриваемой процедуре

Агентство АИЖК, как основной участник на рынке ипотечного кредитования, разработало свои программы с использованием материнского капитала. Если взять на рассмотрение первичный кредит – условия по нему очень выгодные:

  • Первый взнос меньше 10%;
  • Ставки от 7,5 до 9,5%;
  • Возможность использования средств до того, как ребенку исполнится 3 года;
  • Можно приобрести жилье из резервного фонда корпорации.

Однако если говорить о процедуре рефинансирования, то тут перспективы не такие радужные. Как и любая другая кредитная организация, АИЖК и ее банки-агенты не берут на рефинансирование кредиты, где залоговым имуществом является квартира с несовершеннолетними собственниками.

Полезное видео

Заключение

По статистике, материнский капитал используется именно на погашение ипотечных кредитов. При рефинансировании ипотеки должникам придется сделать выбор: либо погасить часть займа МК и отказаться от изменения условий договора, либо написать заявление на рефинансирование, а средства материнского капитала направить на другие нужды.

Рефинансирование ипотеки и маткапитал

Можно рефинансировать ипотечный кредит, если на погашение был использован маткапитал

Рефинансирование ипотеки и материнский капитал

  1. Стало возможным рефинансировать ипотечный кредит, даже если на частичное его погашение был потрачен материнский капитал.
  2. Некоторые банки стали снижать процентные ставки своим заемщикам по ипотечным кредитам.

Рефинансирование ипотеки и маткапитал

Рефинансирование ипотеки и маткапитал

Текст видеосюжета «Рефинансирование ипотеки и маткапитал»

С вами я, Дмитрий Овсянников.

И сегодня, как говорится: «по следам наших публикаций».

В одном из предыдущих сюжетов я говорил, что если на погашение ипотечного кредита использован материнский капитал, то рефинансирование такого кредита невозможно.

Так было. Так есть сейчас во многих банках.

Но после нашего видеосюжета на меня вышли представители двух банков, где возможно рефинансирование кредита, даже если использован материнский капитал. Поэтому, если на погашение ипотечного кредита вы использовали материнский капитал, но не успели наделить детей собственностью в заложенной банку квартире, то в этом случае, рефинансировать такой кредит возможно.

Обращайтесь. Постараемся помочь.

Только работаем мы по Москве и Московскому региону: имейте это в виду.
Как ситуация обстоит в других регионах — к сожалению, я не знаю.

Ну и еще одна информация — это то, что Сбербанк, ну и так же поступает информация из ВТБ24, начали снижать ставки даже по своим собственным кредитам. То есть не рефинансировать, а просто снижать ставки в рамках действующих кредитов.

Для этого заемщик должен обратиться в банк, написав заявление.

Какой будет процентная ставка для заемщика после такого снижения — я не знаю.

Потому что банке говорят, что подход к каждому заемщику у них индивидуальный: банк смотрит, какая у заемщика была ставка по кредиту, на сколько он ее может снизить, и самое главное, банк смотрит, на сколько аккуратно заемщик платил по кредиту. То есть, если заемщик допускал многочисленные просрочки, то банк может не пойти навстречу такому заемщику, и процентную ставку ему не снизить. В то же время, если заемщик платил аккуратно, то скорее всего, он может надеяться на некое снижение процентных ставок.

Если же снижение процентной ставки в своем банке покажется недостаточным, либо если свой банк откажется снижать вам процентную ставку по вашему кредиту — обращайтесь: попробуем рефинансировать ваш кредит в другом банке.

Спасибо за внимание.
С вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотека по-русски»

[1]

Если у вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости — обращайтесь. Подписывайтесь на наш видеоканал. Ну и ставьте «лайк» если видеосюжет понравился.

28 сентября 2017 г.

Видео (кликните для воспроизведения).

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Источники


  1. Петряев, К. Д. Вопросы методологии исторической науки / К.Д. Петряев. — М.: Вища школа, 2017. — 164 c.

  2. Суд по интеллектуальным правам в системе органов государственной власти Российской Федерации. — М.: Проспект, 2015. — 126 c.

  3. Додонов Большой юридический словарь / Додонов, В.Н. и. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 790 c.
  4. Липинский, Д. А. Общая теория юридической ответственности / Д.А. Липинский, Р.Л. Хачатуров. — М.: Юридический центр Пресс, 2017. — 950 c.
  5. Комаров, С. А. Общая теория государства и права / С.А. Комаров. — М.: Юридический институт, 2001. — 352 c.
Рефинансирование материнского капитала
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here